Manual Técnico para Empréstimos - Indikey Bank
Guia detalhado para consultores financeiros da Indikey Bank sobre como realizar vendas éticas e personalizadas de empréstimos.
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O Que é Empréstimo?
Um empréstimo é a concessão de uma quantia em dinheiro que deverá ser devolvida à instituição financeira em parcelas mensais, acrescida de juros e outras taxas. Os tipos de empréstimos variam de acordo com a finalidade, o valor, a garantia e o perfil do cliente. Para cada tipo de empréstimo, há condições específicas de taxas, prazos e garantias.
Principal
Valor original emprestado.
Juros
Percentual cobrado pela instituição como remuneração pelo empréstimo.
CET (Custo Efetivo Total)
Inclui os juros, taxas administrativas, seguros e outras despesas associadas ao empréstimo.
Prazo
Tempo determinado para o pagamento do empréstimo.
Empréstimo Pessoal
Definição: Um empréstimo sem a necessidade de garantias, geralmente utilizado para cobrir despesas emergenciais ou para outros fins pessoais.
Perfil do Cliente
Indicado para clientes que precisam de dinheiro rápido para cobrir necessidades imediatas e que preferem não comprometer bens como garantia.
Taxas e Prazos
Como é um empréstimo sem garantia, as taxas de juros tendem a ser mais altas. O prazo é geralmente curto a médio, de 12 a 36 meses.
Orientação de Venda
Ao oferecer o empréstimo pessoal, o consultor deve esclarecer que esta é uma opção rápida, mas com taxas de juros mais elevadas. Recomende o empréstimo pessoal para clientes que não possuem garantias ou que precisam de recursos de forma ágil.
Empréstimo Consignado
Definição: Um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do cliente, ideal para aposentados, pensionistas e servidores públicos.

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Perfil do Cliente
Clientes com estabilidade financeira (aposentados, pensionistas, servidores públicos, funcionários CLT) que desejam taxas de juros mais baixas.

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Taxas e Prazos
Taxas de juros mais baixas devido à garantia de desconto automático em folha. Prazo mais longo, podendo chegar a 84 meses.

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Orientação de Venda
Este é um dos produtos mais vantajosos devido às taxas de juros reduzidas. É importante deixar claro que o desconto automático em folha proporciona uma maior segurança para o cliente, garantindo que ele não esquecerá de pagar as parcelas.
Empréstimo com Garantia
Definição: Um empréstimo no qual o cliente oferece um bem como garantia, como um imóvel ou veículo. A garantia proporciona melhores condições de crédito, como juros mais baixos e prazos mais longos.

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Perfil do Cliente
Indicado para clientes que possuem bens de alto valor e que desejam juros menores para empréstimos de valor elevado.

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Taxas e Prazos
As taxas de juros são mais baixas devido à presença da garantia. O prazo pode ser estendido para até 180 meses, dependendo do valor e do bem oferecido como garantia.

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Orientação de Venda
O consultor deve destacar os benefícios da taxa de juros mais baixa e do longo prazo de pagamento. No entanto, deve garantir que o cliente compreenda o risco envolvido: a inadimplência pode resultar na perda do bem oferecido como garantia.
Crédito Imobiliário
Definição: Um financiamento para a compra de imóveis, onde o próprio imóvel é utilizado como garantia do empréstimo.
Perfil do Cliente
Para quem deseja adquirir a casa própria ou investir em imóveis comerciais e residenciais.
Taxas e Prazos
Juros competitivos e prazos longos, podendo chegar a 30 anos.
Orientação de Venda
Destaque a valorização dos imóveis ao longo do tempo, mostrando que o crédito imobiliário é uma forma de investimento. Explique também os diferentes índices de reajuste (IPCA, TR) que podem afetar as parcelas ao longo dos anos.
Crédito Automotivo
Definição: Um financiamento para a compra de veículos novos ou usados, onde o veículo financiado serve como garantia do empréstimo.
Perfil do Cliente
Para clientes que desejam adquirir um carro, moto, ou outro veículo.
Taxas e Prazos
Variam de acordo com o valor e o ano do veículo. O prazo costuma ser de 12 a 60 meses.
Orientação de Venda
Mostre ao cliente as vantagens de financiar um veículo em comparação ao pagamento à vista, especialmente se o cliente deseja preservar seu capital para outras finalidades. Explique a importância de manter o seguro do veículo, pois ele serve como garantia.
Refinanciamento de Empréstimos
Definição: Um empréstimo usado para quitar dívidas anteriores, consolidando todas em uma única, geralmente com melhores condições de juros e prazos.
Passos Para Uma Venda de Sucesso
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Entenda as Necessidades do Cliente
Avaliação Inicial: Pergunte ao cliente qual o objetivo do empréstimo. Isso ajuda a determinar o tipo de empréstimo mais adequado. Pergunte sobre o histórico financeiro, o nível de endividamento atual e a capacidade de pagamento. Empatia: Escute com atenção e mostre-se disposto a oferecer a melhor solução para as necessidades do cliente, e não apenas vender o produto.
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Explique as Condições
Taxas de Juros e CET: Explique detalhadamente as taxas de juros e o Custo Efetivo Total, que inclui todos os encargos adicionais, como seguros e taxas administrativas. Prazos e Parcelas: Mostre diferentes simulações de prazos e valores de parcelas para que o cliente entenda as consequências de optar por prazos mais curtos (parcelas maiores, menos juros) ou prazos mais longos (parcelas menores, mais juros).
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Simulações de Empréstimos
Sempre faça simulações personalizadas. Use ferramentas que permitam calcular o valor das parcelas com base no valor emprestado, taxa de juros e prazo. Apresente alternativas: ofereça mais de uma opção, para que o cliente possa escolher entre diferentes prazos e montantes.
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Riscos e Responsabilidades
Informar Sobre Riscos: Para empréstimos com garantia, deixe claro o risco de perder o bem oferecido em caso de inadimplência. Educação Financeira: Explique como o empréstimo vai impactar o orçamento mensal do cliente. Ensine-o a calcular o comprometimento de renda, orientando que as parcelas não devem ultrapassar 30% da renda mensal.
Ética e Transparência
A ética é fundamental na venda de produtos financeiros. O consultor da Indikey Bank deve ser transparente em relação a todos os custos, prazos e condições do empréstimo. A confiança do cliente é construída pela clareza nas informações e pela honestidade nas recomendações.
Confiança
Construa relacionamentos baseados em confiança e soluções que gerem valor para o cliente.
Transparência
Seja transparente em relação a todos os custos, prazos e condições do empréstimo.
Responsabilidade
Não venda o que o cliente não precisa e respeite a capacidade de pagamento do cliente.